竹山縣落實“知識價值信用貸”工作建議

一、政策出臺的背景

為深化科技領(lǐng)域投融資改革，充分開發(fā)科技型企業(yè)知識價值的信用空間，有效緩解科技型企業(yè)融資難融資貴問題，探索建立符合科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)”特點的知識價值信用評價體系，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)用評價結(jié)果分層分類為企業(yè)提供信貸支持，推進(jìn)科技金融服務(wù)模式創(chuàng)新，幫助廣大科技型企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)依靠其自身擁有的知識價值盡快獲得“輕資產(chǎn)、寬信用、便利化”融資。2025年3月，經(jīng)省人民政府同意，省科技廳、省財政廳、省地方金融管理局聯(lián)合印發(fā)《湖北省科技型企業(yè)知識價值信用貸款實施辦法（試行）》（鄂科技規(guī)〔2025〕3號）?！秾嵤┺k法》按照“政銀合作、上下聯(lián)動、風(fēng)險分擔(dān)、企業(yè)受益”的原則，重點聚焦五個方面內(nèi)容：

錨定知識價值：圍繞創(chuàng)新人才、研發(fā)投入、研發(fā)活動、知識產(chǎn)權(quán)、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新品牌等7個指標(biāo)構(gòu)建評價模型，按A-E級分級授信（A級1000萬元至E級100萬元），提供“全線上、純信用、優(yōu)利率”貸款。

覆蓋全部科技企業(yè)：將符合國家統(tǒng)計局五類科技產(chǎn)業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)，將全省28.5萬家符合標(biāo)準(zhǔn)的科技型企業(yè)納入支持范圍，實現(xiàn)政策支持零門檻。

數(shù)智化賦能服務(wù)：依托“智慧大腦”平臺實現(xiàn)評價、放貸、風(fēng)險補(bǔ)償全流程線上辦理，簡化環(huán)節(jié)提效。

風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制：省市財政1：1共建風(fēng)險補(bǔ)償資金池，對本金損失定比補(bǔ)償（不良率上限5%警示、8%熔斷），疊加財政貼息支持。

全省協(xié)同推進(jìn)：面向所有銀行開放，17個市州同步實施，構(gòu)建省市聯(lián)動、金融主推的工作體系。

二、竹山縣推進(jìn)落實情況

1.企業(yè)評級呈“低多高少”特征。竹山縣在湖北省“科創(chuàng)大腦”參與評級的科技型中小企業(yè)共589家，評級呈現(xiàn)“低評級占比高、高評級占比低”的特點。其中，A級企業(yè)占比3.2%、B級占比8.8%，兩類高評級企業(yè)合計僅占12%；C級（29.3%）、D級（30.5%）、E級（28%）等低評級企業(yè)占比達(dá)87.8%，反映出我縣科技型中小企業(yè)整體信用評級水平有待提升。

2.貸款發(fā)放呈現(xiàn)“兩極分化”。截至6月30日，7家金融機(jī)構(gòu)共為39家企業(yè)發(fā)放貸款63筆、金額1.5377億元，其中，工商銀行湖北省分行發(fā)放貸款38筆6073萬元；農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行發(fā)放貸款10筆2600萬元；農(nóng)商銀行發(fā)放貸款1筆200萬元；中國郵政儲蓄銀行湖北分行發(fā)放貸款4筆1680萬元；交通銀行發(fā)放貸款4筆2900萬元；招商銀行武漢分行發(fā)放貸款1筆1200萬元；湖北銀行發(fā)放貸款1筆300萬元;建設(shè)銀行發(fā)放貸款4筆424萬元。一是從結(jié)構(gòu)看：評級差異顯著：A級企業(yè)獲貸4181萬元，占比42.1%；B級企業(yè)獲貸8079萬元，占比32.7%；C級、D級企業(yè)獲貸占比不足10%，E級企業(yè)未獲貸，高評級企業(yè)成為貸款主要受益群體。二是機(jī)構(gòu)參與不均：工商銀行發(fā)放38筆6073萬元，筆數(shù)和金額占比分別達(dá)60.3%、39.5%，居各機(jī)構(gòu)首位；而其他銀行業(yè)務(wù)投入力度差異明顯。

3.后續(xù)需求存在“轉(zhuǎn)化梗阻”。通過點對點摸排，16家科技型企業(yè)擬申請貸款7350萬元，具體呈現(xiàn)“三多三少”特征：已提交申請的僅2家（950萬元），計劃申請的4家（1000萬元），占比偏低；有需求未提交的6家（4800萬元）、觀望待申請的1家（600萬元），合計占比超60%；多次申請未獲批的4家，反映出部分企業(yè)面臨實際申請障礙。

三、當(dāng)前存在的突出問題

1.評級與融資綁定過緊，低評級企業(yè)“融資無路”。高評級（A、B級）企業(yè)雖僅占總數(shù)12%，卻獲得74.8%的貸款額度。而占比超85%的C級及以下企業(yè)獲貸不足6%，E級企業(yè)完全被排除在外。信用評級對融資資格的“硬約束”過強(qiáng)，導(dǎo)致多數(shù)科技型企業(yè)難以通過該渠道獲得資金，與政策初衷存在偏差。

2.政策覆蓋范圍偏窄，多數(shù)企業(yè)“望貸興嘆”。589家參與評級企業(yè)中，僅39家獲得貸款，覆蓋率約6.62%，意味著超93%的企業(yè)尚未通過該政策獲得支持。多數(shù)企業(yè)因信息不對稱錯失機(jī)會，政策紅利未能充分釋放。

3.金融機(jī)構(gòu)協(xié)同不足，服務(wù)能力“強(qiáng)弱不均”。不同銀行對“知識價值信用貸”的重視程度和資源投入差異較大。工商銀行憑借網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)傾斜等優(yōu)勢成為主力，而部分銀行有參與，反映出金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險偏好、本地資源配置與政策要求的匹配度有待提升，協(xié)同服務(wù)體系尚未形成。

4.申請環(huán)節(jié)梗阻較多，需求供給“供需錯位”。擬申請貸款的16家企業(yè)中，超半數(shù)因“流程復(fù)雜”“擔(dān)心獲批難”等原因猶豫觀望；部分企業(yè)反映，銀行仍存在“明為信用貸、實為抵押貸”的現(xiàn)象，強(qiáng)制要求提供擔(dān)保，與政策特性不符；4家企業(yè)多次申請未獲批但未明確原因，需求與供給之間存在“中梗阻”。

四、工作建議

1.“梯度培育”提評級。針對C、D級企業(yè)開展“評級提升專項行動”，組織金融專家提供一對一輔導(dǎo)，幫助企業(yè)完善知識產(chǎn)權(quán)管理、財務(wù)規(guī)范等評級要素，逐步提高評級水平。推動金融機(jī)構(gòu)建立差異化風(fēng)控模型，對有技術(shù)潛力但評級較低的企業(yè)，探索“信用+訂單+知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”組合融資模式，適度放寬貸款門檻，讓E級企業(yè)獲得梯度培育機(jī)會。

2.“全域覆蓋”擴(kuò)惠及。開展惠企政策宣講進(jìn)企業(yè)，通過政企對接會、短視頻解讀、專員上門等方式，向589家評級企業(yè)全覆蓋宣講政策要點、申請流程及成功案例，消除信息壁壘。積極引導(dǎo)企業(yè)積極申請備案國家科技型中小企業(yè)，同時，分層分類建立“企業(yè)融資需求清單”與“銀行服務(wù)清單”雙向?qū)訖C(jī)制，對未獲貸企業(yè)逐戶分析原因，針對性解決材料準(zhǔn)備、資質(zhì)優(yōu)化等問題，力爭全年落實“知識價值信用貸”企業(yè)融資5億元以上。

3.“多元協(xié)同”聚合力。召開金融機(jī)構(gòu)座談會，明確各銀行在“知識價值信用貸”業(yè)務(wù)中的目標(biāo)任務(wù)，對投放規(guī)模大、服務(wù)效率高的機(jī)構(gòu)給予激勵。引導(dǎo)農(nóng)商行、湖北銀行等本地法人機(jī)構(gòu)發(fā)揮地緣優(yōu)勢，加大對縣域中小科技企業(yè)的支持力度，提高業(yè)務(wù)占比。

4.“流程再造”優(yōu)服務(wù)。成立“貸款申請服務(wù)專班”，為擬申請企業(yè)提供材料預(yù)審、流程指導(dǎo)、問題協(xié)調(diào)等“一站式”服務(wù)，重點解決“有需求未提交”“觀望待申請”問題。針對多次申請未獲批企業(yè)，組織銀企面對面溝通，明確未通過原因并協(xié)助整改；督促銀行嚴(yán)格落實“信用貸”要求，嚴(yán)禁強(qiáng)制附加抵押擔(dān)保條件，對違規(guī)行為建立通報機(jī)制。（竹山縣科技和經(jīng)信局黨組成員、副局長：王彩穩(wěn)）